旺報【香港《文匯報》 本報財經組╱整理報導】

在大陸有關部門近期頒布多道居民赴港購買保險「限令」之後,大陸保監會近日再次發布風險提示稱,香港與大陸保險業務在適用法律、監管政策及保險產品等方面存在諸多差異濾水器,包括香港保單不受大陸法律保護、保單收益存在不確定性、退保損失大等七項風險(見表),希望廣大消費者知悉風險,謹慎投保。

業內人士指出,官方頻頻出手規範大陸居民赴港購買保險,主要是加強跨境資本流動監管的需要,堵住資本流出的漏洞。

大陸保監會在風險提示中表示,大陸居民投保香港保單,需親赴香港投保並簽署相關保險合同。「如在境內投保香港保單,則屬於非法的『地下保單』,既不受大陸法律保護,也不受香港法律保護。」

地下保單濾水器選擇不受兩地保護

大陸保監會還表示,大陸居民投保香港保險適用香港地區法律。如果發生糾紛,投保人需按照香港地區的法律進行維權訴訟,可能面臨較高的時間和費用成本。此外,若向香港保險索償投訴局投訴,目前該局可裁決的賠償上限是100萬港元,大額保單的賠償糾紛無法通過該局裁決處理。此外,匯率風險和外匯風險也是值得留意的因素。

存匯兌風險紅利不確定

此前國家外匯局就公開提示,居民到境外購買人壽險或投資返還分紅類保險存在風險,因為現行外匯管理政策尚未對其開放。大陸保監這次亦指出,大陸居民購買香港保險,賠款、保險金給付以港幣、美元等外幣結算,消費者需自行承擔外幣匯兌風險。

另一方面,大陸居民個人到境外購買人壽保險和投資返還分紅類保險,屬於金融和資本項下的交易,是現行外匯管理政策尚未開放的項目,存在一定的政策風險。

大陸保監會又強調,香港的分紅保險在保證收益之上的紅過濾器利分配是不確定的,能否實現主要取決於保險公司能否長期保持高投資收益率。另外,中途退保時,投保人只能獲得保單的現金價值。大多數長期保單在保單前期現金價值很低,前兩年甚至為零,客戶如果退保將承受較大的損失。

有業內人士表示,今年相關部門收緊赴港購險通道,但出於政策進一步收緊的擔憂,大陸居民赴港購買保險在一季度反而出現小高潮,令當局關注此間的政策漏洞。

堵政策漏洞不能坐視不管

實際上,香港保險業一直也在以「避開外匯管制」這一點來宣傳吸引大陸客戶,對此官方顯然不可能坐視不管。

另外,一些高淨值人士更藉此達到轉移資產、避稅、甚至逃債等目的。尤其是今年以來大額保單頻出,借此轉移資產等意圖引發監管部門關注,在加強跨境資本流動背景下,未來仍會繼續填補相關政策漏洞。0739EE0D17F3D9E1
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滕怡欣

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